先に結論。順番ではなく、「自分がどちらの担当か」から決まります
借金の整理を相談するとき、多くの人が「どの事務所がいちばんいいか」から探し始めます。
でも実際には、その前に決まってしまうことがあります。
あなたの借入先1社あたりの残高が140万円を超えているかどうかで、担当できる専門家が法律で分かれるからです。
だからこのページでは、事務所に順位をつけていません。
順位より先に決まるものがあるのに、順位から見せるのは順序が逆だからです。
かわりに、①自分がどちらの担当か ②手続きにどんな種類があるか ③事務所を選ぶとき何を確認するか、の3つを順に書きます。
まず、あなたはどちらの担当か
借金の整理を代理で進められるのは、弁護士と、法務大臣の認定を受けた司法書士（認定司法書士）です。
ただし、認定司法書士には代理できる金額の上限があります。
この140万円は、借金の合計額ではありません。
「借入先1社あたりの残高」です。
最高裁判所が2016年（平成28年）6月27日の判決で、そう決着をつけています。
見るのは元金で、利息や遅延損害金は含めません。
| あなたの状況 | 認定司法書士 | 弁護士 |
|---|---|---|
| 合計300万円／1社あたり50万円が6社 | 6社とも代理できる | 代理できる |
| 合計150万円／1社だけで150万円 | その1社は代理できない | 代理できる |
| 合計500万円／1社だけ200万円・他は各60万円 | 200万円の1社を除いて代理できる | 代理できる |
| 個人再生・自己破産を選ぶ場合 | 書類作成の支援はできるが、代理人にはなれない | 代理人になれる |
境目のあたりにいる方は、自分で判断しないでください。
1社ごとの残高をメモにして、そのまま伝えて確認してもらうのがいちばん早いです。
手続きは3つ。裁判所を通すかどうかで性格が変わります
「債務整理」は1つの手続きの名前ではなく、いくつかの手続きの総称です。
どれが合うかは借入先・借入時期・収入・資産で大きく変わります。
実際の見通しは、専門家が事情を聞いたうえでなければ判断できません。
ここでは制度の形だけを並べます。
| 任意整理 | 個人再生 | 自己破産 | |
|---|---|---|---|
| 裁判所 | 通さない（債権者と直接交渉する私的な手続き） | 通す | 通す |
| 対象にする借入 | 選べる（一部の債権者だけにできる） | 原則すべて | 原則すべて |
| 住まい | 住宅ローンは対象から外せる | 住宅ローン特則を使える場合がある | 持ち家は処分の対象になりうる |
| 財産 | 処分は前提としない | 清算価値を考慮する | 生活に必要な財産（自由財産）は手元に残せる |
| 信用情報 | いずれも一定期間、記録が残ります。期間や扱いは機関によって異なるため、自分の場合を相談で確認してください | ||
| 認定司法書士 | 1社140万円以下なら代理できる | 代理人にはなれない | 代理人にはなれない |
よくある誤解を2つだけ。
自己破産をしても、生活に必要な財産まで全部なくなるわけではありません（自由財産として手元に残せます）。
それから、ギャンブルが原因の借金は免責不許可事由に当たり得ますが、裁判所の裁量で免責が認められる場合（裁量免責）もあります。
「うちは無理だ」と自分で結論を出してしまう前に、事実を確認してください。
事務所を選ぶときに確認したい5つのこと
ここは順位ではなく、自分で確かめるためのチェック項目です。
どこに相談するにしても、この5つは同じように効きます。
1. 費用の総額と、支払い方が分割にできるか
相談が無料でも、依頼して手続きを進めれば費用がかかります。
総額はいくらか、分割にできるか、契約の前に書面で示してもらえるか。
ここを聞くのは失礼なことではありません。
むしろ、聞けない事務所は避けてよいと思います。
2. 誰に、どこまで伝わるか
勤務先や家族に知られるかどうかは、多くの人がいちばん気にするところです。
ただしここは「大丈夫です」と言い切れる話ではありません。
手続きの種類、借入先がどこか、保証人がいるかどうかで変わります。
むしろ、「知られることはありません」と言い切る説明のほうを疑ってください。
自分の場合はどうなるかを、最初の相談で先に聞くのが正解です。
3. 面談があるか
依頼まで進むときは、直接会って話す面談があるのが原則です。
弁護士は、債務整理事件処理の規律を定める規程で決まっています。
司法書士は、日本司法書士会連合会が2025年4月に定めた指針です。
どちらも直接面談が原則です。
「面談なしで受任できます」と告げる事務所には注意してください。
4. 誰が担当するのかが分かるか
担当する弁護士・司法書士の氏名と、所属する会（弁護士会・司法書士会）が確認できるか。
司法書士なら「認定」を受けているかどうかも見てください。
認定がなければ、金額にかかわらず代理はできません。
5. 取り立てが止まる時期を淡々と伝えてくれるか
依頼すると、事務所から貸金業者へ受任通知が送られます。
これが届くと、業者は本人へ直接の取り立てができなくなります（貸金業法21条1項9号）。
これは事務所の力量ではなく、法律の効果です。
特別なことのように説明する事務所より、淡々と手順を説明する事務所のほうが信用できます。
目的別の入口
借入先1社あたりが140万円以下で、まず費用を抑えて相談したい方
認定司法書士が対応できる範囲です。
私が内容を確認して書いた案内が別ページにあります。
できることとできないこと、費用、信用情報への影響まで書きました。
1社でも140万円を超えている方／個人再生・自己破産を考えている方
弁護士の担当になります。
ここで行き止まりにはなりません。
収入が一定額以下なら、費用の立替えや無料相談を扱う公的な窓口も使えます。
→ 法テラス（日本司法支援センター）：収入が一定額以下なら、無料相談と費用の立替えを扱う窓口です。
→ 日本弁護士連合会・各地の弁護士会の法律相談：お住まいの地域から相談窓口を探せます。
闇金の取り立てで困っている方／生活保護を受けている方
この場合は民間の窓口をあれこれ探すより、先に公的な窓口へ行ってください。
法テラス、お住まいの地域の弁護士会・司法書士会、そして警察の相談専用電話（#9110）が入口です。
そもそも、まだ手続きを決めたくない方
いま決めなくてかまいません。
最初の相談は「どれにするか決める場」ではなく、「何が選べるかを知る場」です。
借入先ごとの残高を書き出して持っていけば、あとは向こうが整理してくれます。
話を聞くだけでもかまいません。
持ち帰って考えたあとで断っても、失礼にはなりません。
相談の流れと注意点をまとめたページに、当日どんなことを聞かれるかまで書いてあります。
お金の不安は、借金の話だけでは終わらないことが多い
返済が重くなっている時期は、たいてい他のところも一緒に苦しくなっています。
固定費が家計を圧迫していたり、そもそも収入の柱が1本しかなかったり。
借金の整理は「止血」にすぎず、そこから立て直すのは別の話です。
止血のほうが先なのは間違いありません。
ただ、手続きが動き出して落ち着いたら、次は毎月の手残りを増やす番です。
固定費の見直し、使っていないサービスの整理、収入をもう1本つくる工夫——このあたりはお金の全体像をまとめたページに順番で並べています。
急ぐ話ではないので、余裕ができてからで十分です。
読まなくていい人・見送っていい人
いま借入がない方、毎月の返済が予定どおり進んでいる方、借りているものの全体が見えていて返す順番まで自分で決められている方。
見送りで正解です。
「そういう仕組みがある」と知っておくだけで十分ですし、いつか身近な誰かの力になれます。
それから、今日決めなくて大丈夫です。
借入先ごとの残高を書き出すところまでやっておけば、相談はいつでもできます。
数字を集めるところがいちばん手間で、そこさえ終わっていれば話は早く進みます。
この記事の作り方
比べたのは、債務整理で使われる3つの手続き（任意整理・個人再生・自己破産）と、それぞれを誰が担当できるかです。
事務所どうしの優劣はつけていません。
制度の区分と担当できる範囲は法律で決まっていて時間が経っても動きにくい一方、順位は根拠が動くたびに嘘になるからです。
並べる順は手続きの性格（裁判所を通すかどうか）に沿えました。
情報の最終確認日：2026年8月29日時点。
費用・受付時間・対応範囲は変わることがあるので、申し込む前に各窓口の最新の案内を確認してください。
