任意整理とスマホの機種代｜分割払いの扱いと、新しく分割契約できる時期の調べ方

機種代の分割払いが、まだ残っている。
そんなときに任意整理を考えはじめると、ちょっと頭が痛い心配が二つ出てくるんですよね。

残っている機種代は、どうなるのか。
次の端末を分割で買えるのは、いつからなのか。

スマホは片手で持てるのに、この話は両手でも持ちきれないんです。
契約が二つ、信用情報の機関が三つ。
ちなみに、審査の細かい基準は、携帯会社の案内に出ていません。

この記事は、任意整理を考えている方と、進めている途中の方に向けて書きました。
機種代の扱いと、新しく分割で契約できる時期の調べ方を、順に書いていきますね。

「何年後」と言い切る数字は、載せていません。
載せたら作り話になるからです。

どこに相談するかも合わせて考えたい方は、債務整理の相談先と1社140万円の線を先に見るページが役に立ちますよ。

機種代の分割払いは、通信サービスとは別の契約です

auの書面には、端末代を分割で払う契約は、通信サービスとは別の契約だと書かれています。
通信サービスを解約しても、分割の支払金は全額を払い終えるまで必要だ、という説明です。

ドコモは、分割払いの契約を結ぶ前と後に信用情報の機関へ契約者の情報を照会し、登録すると案内しています。
支払いが遅れたときは、その事実も登録されます。

一方の任意整理は、裁判所を使わずに、当事者が話し合って支払額や支払方法を決める手続きです。
法テラスは、そう説明しています。

分割中の機種代を、この話合いに入れるのか。
外して、契約どおり払い続けるのか。
ここは、弁護士か認定を受けた司法書士に相談して、契約の中身を見せながら決める部分なんです。

分割中の機種代を話合いに入れる場合と、外す場合

違いは、次の表のとおりです。
表の外にある部分は、専門家に聞く前提で読んでください。

	話合いに入れる場合	外して払い続ける場合
支払いの形	債権者と話し合い、合意が得られれば、その内容で払う	今の契約どおりに、毎月の分割払いを続ける
信用情報	債務整理は、JICCでは「取引事実」として登録の対象に挙がっている	支払いが期日に遅れると、遅れた事実が登録される（ドコモの案内）
先に確かめること	通信サービスの契約と端末が、そのあとどう扱われるか	ほかの借入の返済とあわせて、毎月払い続けられるか

表の最後の行は、携帯会社や契約の中身で答えが変わります。
ここには書けないので、相談のときに聞いておきましょう。

正直なところ、契約書の用語は、わたしも読むと目が滑るんですよね。
ざっくり言うと、どちらが合うかは、ここでは決められません。
機種代の残りや借入の額、毎月の収入しだいで、答えが変わるからなんです。

新しく分割で買えるのは、いつからか

時期は、次の三つで決まります。

1. 信用情報の機関に、どんな記録が、いつまで残っているか
2. 携帯会社が、どの機関に照会するか
3. 携帯会社の審査の結果

信用情報の機関は、おもに三つあります。
CICと、JICCと、銀行の団体が運営する機関です。
auの書面が名前を挙げているのは、このうちCICです。

一つ目の期間は、機関ごとに違います。

信用情報の機関の一つ、JICCは、債務整理などの取引事実の登録期間を載せています。
2019年10月1日以降の契約なら、「契約が続いている間と、契約が終わってから5年以内」です。
「以内」とあるのは、加盟した会社の退会などで、5年より前に削除されることがあるためです。

CICは、クレジット情報を「契約期間中および契約終了から5年間」と案内しています。
この案内に、任意整理という項目はありません。

どの機関に、どんな記録が載っているか。
これは、本人が開示を申し込むと確かめられます。
CICはインターネットでも申し込めて、開示報告書をその場で見られるんですよ。

二つ目と三つ目は、携帯会社が決める話です。
ドコモもauも、分割払いの前後に信用情報の機関へ照会し、登録すると案内しています。
auは、支払いの延滞の情報が完済から5年間は残るとも書いています。

ここで一度、自分にツッコミを入れさせてください。
「いつから」と聞かれて期間を書かないのは、答えから逃げているのではないか。

逃げているのではありません。
書けば作り話になるから、書かないだけなんです。
審査の物差しを持っているのは携帯会社で、わたしの手元にはないんですよね。

分割が組めないあいだに、先に確かめておくこと

ドコモの案内では、新規契約と同時の場合を除き、分割払いは通信料金などの支払い実績が確認できる人に限られます。
通信料を滞りなく払い続けることが、次に分割を組むときの土台になるんですね。

審査の結果しだいで、分割払いを断られる場合もあるとドコモは書いています。
そのときは、端末代を一括で払う方法が残ります。
一括なら、分割払いの契約そのものを結びません。

ただ、一括払いの扱いは、携帯会社や店舗で違うこともあるんです。
窓口で、先に聞いておくと安心ですよ。

相談の前に、手元にそろえるものと聞くこと

法テラスの説明では、任意整理は債権者に債務総額や取引履歴の開示を求めるところから始まります。
相談の前に、手元にそろえるものは三つです。

1. 携帯会社の名前と、分割払いが何回、何円残っているか（契約書や携帯会社のアプリで見られることが多い）
2. ほかの借入について、借入先と残高の一覧
3. 通信料が毎月いくらか、どう払っているか

聞くことは、5つにしました。
そのまま読み上げても、書き写しても大丈夫ですよ。

司法書士に相談できるかどうかは、法務大臣の認定を受けているかどうかで決まる話です。
加えて、借入先1社あたりの元金が140万円以下かどうかも関係します。
1社でも140万円を超えていたら、その1社は弁護士に相談することになります。

見るのは元金で、利息や遅延損害金は含めません。
自分の借金だとどちらに頼めるかは、司法書士と弁護士で代理できる範囲の違いにまとめています。

しばおに書けるのは、公表された案内を並べるところまでです

わたしに法律の資格はなく、任意整理を自分で経験したこともありません。
だから、読む方の契約がどうなるかまでは書けないんです。

書いたのは、携帯会社と信用情報の機関と法テラスが公表している案内と、そこから分かる確かめ方です。
運営者の経歴は運営者プロフィールのページで確認できます。

今日の一歩は、分割の残りと通信料を紙に書き出して、上の5点を送ることです。
答えがそろってから決めても、遅くないんですよ。

どこに送るかで迷っているなら、手続きの違いと相談先の選び方を確かめるページを読んでみてください。
借りた額に合わせて、司法書士と弁護士のどちらに送ればいいかが分かりますよ。

携帯会社の分割払いの条件や、信用情報の登録期間は、変わることがあります。
相談の前に、携帯会社と各機関の公式サイトで、最新の案内をご確認ください。