任意整理で、いちばん先に心配になるのは車のことです
任意整理は、借金をぜんぶひとまとめにする手続きだと思っていました。
調べてみると、そうではありませんでした。
対象にする借入先を、自分で選べます。
通勤や送り迎えで車を毎日使っている方ほど、ここが気になるはずです。
白状すると、「借金の話」と身構えて調べはじめたのに、最初に気になったのは車のほうでした。
この記事では、車のローンを対象から外して車を残す方法と、その条件を書きます。
相談先を選ぶ基準から知りたい方は、先に債務整理の相談先の選び方を見ておくと、話が早いです。
任意整理は、対象にする借入先を選べます
個人再生や自己破産は、原則としてすべての借入先が対象になります。
一方で任意整理は、債権者を選んで交渉する私的な手続きです。
一部の借入先だけを、対象にできます。
ここが、車を残したい方にとっての出発点です。
車のローンを対象から外します。
そのまま契約どおり返し続ければ、担保として引き上げられる理由がなくなります。
外すだけで、車が残るとは言い切れません
車のローンに所有権留保が付いている場合、車の名義は完済までローン会社や信販会社のものです。
この場合は、ローンを対象から外して契約どおり払い続ければ、車を使い続けられます。
銀行のマイカーローンには、多くの場合この所有権留保が付いていません。
付いていなければ、そもそも銀行が車を引き上げる根拠がありません。
自分のローンがどちらのタイプかは、契約書か車検証の所有者欄で確かめられます。
車検証の「所有者」欄に、自分の名前ではなくローン会社や信販会社の名前が入っていれば、所有権留保が付いているサインです。
迷ったら車検証を手元に置いて、契約時の書類とあわせて確かめてみてください。
ここで、片面だけ伝えると誤解が残ります
「車のローンさえ外せば安心」と言い切ってしまうと、正確ではありません。
同じ会社から車のローン以外の借入もある場合、その会社との取引はまるごと対象から外れます。
実務では、会社単位で対象に入るかどうかが決まります。
商品ごとに分けることはできません。
ここは誤解が多いところです。
車のローンだけ外したつもりが、同じ会社のキャッシングまでついてくる。
買った覚えのないセット販売みたいな話ですが、実務はそうなっています。
たとえば、車のディーラー系のローン会社で車のローンとは別にキャッシングも使っている場合を考えます。
この場合、キャッシングだけを対象にして車のローンを残すことはできません。
ローンを組んだ会社の組み合わせを、先に確認しておく必要があります。
ほかの借金が減っても、車のローンの返済は変わりません
車のローンを対象から外すと、そのローンの返済額も利息も契約のまま続きます。
減るのは、対象に入れた借入先の分だけです。
任意整理をした後の毎月の返済額を考えるときは、対象から外した車のローンの支払いも合わせて確認してください。
無理のない金額かどうかを、ここで確かめておくと安心です。
車を残す判断が、向いていない場合もあります
車のローンの残債が、車の今の値段よりかなり大きい場合は、いったん立ち止まってください。
任意整理の対象から外しても、車の値打ちより重い返済がそのまま残るからです。
通勤や仕事で車が欠かせない方と、バスや電車・自転車で代わりがきく方とでは、優先順位が変わります。
「残したいから残す」ではなく、「残す必要があるから残す」で考えると、判断がぶれません。
車の今の値段は、中古車の買取査定サイトで大まかな相場を無料で調べられます。
ローンの残りと比べておくと、相談のときの判断材料が増えて安心です。
相談できる窓口には条件があります
司法書士に相談できるかどうかは、認定を受けているかどうかで決まります。
加えて、借入先1社あたりの残高が140万円以下かどうかも関わります。
元金で判断し、利息や遅延損害金は含みません。
詳しい線引きは1社あたり140万円の線と担当の分かれ方にまとめています。
闇金からの取り立てに困っている場合や、生活保護を受けている場合は、対象外にしている窓口が多いです。
その場合は、法テラスなど公的な窓口に確認してください。
今日は、契約書を並べるところまでで十分です
車のローンを外せるかどうかを自分で判断せず、契約している会社の一覧と残高を紙に書き出してみてください。
同じ会社から複数の借入がないかも、あわせて確認しておくと話が早く進みます。
対象にする借入先が決まっていなくても、相談自体はできます。
持ち帰って考えたあとで断っても、失礼にはなりません。
どこへ持っていくかで迷っているなら、債務整理の相談先ごとの違いを先に見ておくと、次の一歩が決めやすくなります。
この記事を書いた人
しばお
かつて人材紹介の会社を経営していました。
法律の専門資格は持っていません。
運営者の経歴は運営者プロフィールのページで確認できます。
所有権留保の扱いと、同一会社の借入を対象から外す実務は、複数の事務所が公開している情報を見比べながら書きました。
この記事の内容は2026年9月29日に確認しています。
車のローンが残せるかどうかは、契約の内容や借入先の組み合わせしだいです。
相談する際は、契約書と車検証を手元に用意しておくと確認が早く進みます。
