債務整理と銀行口座の凍結｜止まりうる口座と、給与振込の口座で先に確かめること

給料が振り込まれる口座が、ある日いきなり使えなくなったら。
債務整理を考えはじめると、そんな想像にドキッとすることもありますよね。
家賃も電気代も、その口座から落ちているならなおさらです。

通帳アプリは毎月開いていて、残高も引き落としの日もだいたい覚えています。
それでも、通帳の画面に書いていないことがあるんですよね。
その銀行が、お金を「預けている先」だけでなく「借りている先」でもあるかどうかです。

この記事では、債務整理で止まることがある口座と、給与振込の口座について先に確かめておきたいことを書いていきます。
ただし、口座をいつどう動かすかを、わたしから指南することはしません。
そこは相談先が決める部分だからです。

どこに相談するかも合わせて考えたいなら、債務整理の相談先を選ぶ前に見る比較のページから読むのも手ですよ。

止まることがあるのは、お金を借りている銀行の口座

まず、口座が止まる理由から話しますね。
出てくるのは、相殺という仕組みです。

民法には、二人がお互いに同じ種類の借りを持っているとき、重なる額を差し引いて消せるという決まりがあります。
これが相殺です。

預金は、銀行から見ると、お客さんに返すお金なんです。
一方のローンは、お客さんから返してもらうお金。
同じ銀行の中で、この二つが向き合うことになるんですね。

実際、住信SBIネット銀行のカードローンの規定には、銀行が借入と預金などをいつでも相殺できるという条文があるんです。
同じ規定は、支払いの停止や特定調停の申立てなどがあったとき、分けて返す約束がなくなるとも定めています。

裏を返すと、借りていない銀行には、差し引く相手がいません。
相殺の話が出てくるのは、同じ銀行に預金と借入の両方がある場合なんです。

給与振込の口座が、借りている銀行と同じとき

では、口座が止まるのはいつなのか？
三菱UFJ銀行が運営するお金の情報サイトに、口座の凍結を扱ったコラムがあるんです。

それによると、相談先が債務整理を引き受けると、借入先に受任通知が送られます。
そして、銀行は受任通知を受け取った時点の残高と貸付金を相殺できます。
相殺の前にお金が引き出されないよう、通知を受け取った銀行にある口座を止めるそうです。

ここで心配になるのが、給与振込の口座ですよね。
借りている銀行と、給料が入る銀行が同じなら、その口座は止まることがある側に入ります。
借りていない銀行なら、その銀行との間で相殺の話は出てきません。

	借りている銀行の口座	借りていない銀行の口座
相殺の相手になるか	なりうる（預金と借入が同じ銀行にある）	この銀行との間では、差し引く借入がない
受任通知との関係	通知を受け取った銀行の口座が止まることがある	その銀行に通知が届かない限り、この話には出てこない
先に確かめること	給与の振込や引き落としがその口座に集まっていないか	この口座から何が落ちているか

表を見ると、口座を別の銀行へ移せば済む話にも見えます。
でも、そこで自分にツッコミを入れさせてください。

「とりあえず別の銀行へ」と言いたくなるのは、わたしも同じです。
ただ、いつ何をどこへ移すかは、手続きの進め方と関わってくることがあるんです。
言い出しっぺのわたしがいちばん判断できない、という珍しい場面なんですよ。

自分の口座と借入先を、1枚の紙に並べてみる

ここからは、実際に手を動かしましょう。
やることは、紙1枚で足りるんです。

1. 口座の一覧を書く（給与の振込・引き落とし・貯金用など、使い道もあわせて）
2. 借入の一覧を書く（借入先・残高・毎月の返済額。銀行のカードローンは銀行名も）
3. 二つの一覧で、同じ銀行の名前に印をつける

印がついた口座が、相談のときに真っ先に話す口座です。
印がなければ、それも大事な答えになります。

あわせて、その口座から落ちているものも書き出しておきましょう。
家賃や電気、ガスや携帯の料金などです。
ここまで書けていれば、相談はぐっと早く進みますよ。

どの手続きを選ぶかで扱いが変わる点は、司法書士に相談できるかの線の引き方と合わせて確かめておくと安心ですよ。

給与と引き落としのことは、相談のときに聞く

給与の振込先を変えるかどうか、変えるならいつか。
ここは、自分の判断で動く前に、相談で確かめてくださいね。
どの借入先を話合いに入れるかで、答えが変わるからなんです。

任意整理は、裁判所などを使わずに、借入先と話し合って支払額や支払方法を決める手続きです。
法テラスは、そう説明しています。
銀行のカードローンを話合いに入れるかどうかも、相談の中で決まっていく部分なんですね。

聞くことは、5つに絞りました。
紙1枚の一覧と一緒に、相談のときに使ってくださいね。

相談先を決めるときは、140万円の線も知っておきましょう。
司法書士に相談できるかどうかは、相談先が法務大臣の認定を受けているかで決まるんです。

加えて、借入先1社あたりの元金が140万円以下かどうかも関係します。
1社でも140万円を超えていたら、その1社は弁護士に相談することになります。

見るのは元金で、利息や遅延損害金は含めません。
なお、闇金の取り立てや生活保護を受けている方の相談は、法テラスなど別の窓口が合っています。

法律の資格がないわたしが書けるのは、仕組みまで

わたしに法律の資格はなく、債務整理を自分で経験したこともありません。
ですから、あなたの口座がいつ止まるか、いつ戻るかまでは書けないんです。
そこは正直に言っておきます。

書いたのは、民法の条文や銀行の規定、銀行のサイトのコラムと法テラスの案内から分かる仕組みです。
運営者の経歴は、運営者のプロフィールのページで確かめられます。

今日できる一歩は、口座と借入の一覧を紙1枚に並べて、上の5点を相談先に送ることです。
口座を動かすのは、答えを聞いてからでも遅くありませんよ。

相談先で迷っているなら、手続きと相談先の違いを一覧で確かめるページが役に立ちますよ。

銀行の規定や手続きの運用は、変わることがあります。
相談の前に、お使いの銀行の規定と、相談先の最新の案内をご確認ください。