債務整理と賃貸の審査｜保証会社が見るものと、引っ越し前に確かめる3つのこと

引っ越しの話が出たとたん、債務整理のことが頭をよぎる。
次の部屋の審査に、それが響くのかどうか。
そこが見えないままだと、相談の電話もかけにくいですよね。

部屋探しで気にするのは、駅からの距離と日当たりです。
築年数や間取りも、ひととおり見比べます。
それなのに今回いちばん気になるのは、間取り図のどこにも載っていない「信用情報」なんですよね。

この記事では、家賃の保証会社が審査で見るものと、引っ越しの前に確かめておくことを書いていきます。
ただ、「通る」「通らない」を言い切ることはしません。
審査の物差しを持っているのは保証会社で、わたしではないからです。

債務整理をどこに相談するかも一緒に考えたいなら、どこに相談するかと1社140万円の線を先に見ておくと話が早いですよ。

部屋の審査で、保証会社が見ているもの

保証会社を使う物件では、大家さんや管理会社とは別に、保証会社も審査をします。
何をどこまで見るかは、保証会社ごとに違うんです。

そのうえで、見られる可能性があるものの一つに、信用情報があります。
信用情報というのは、クレジットやローンを契約して払ってきた記録のことなんです。
CICやJICCといった機関が、その記録を預かっています。

CICの案内によると、加盟している会社は、支払う力を確かめるといった目的で信用情報を使います。
しかもCICは、使う前に本人の同意を取るよう、加盟している会社に義務づけているんですよ。

CICの決まりでは、この同意は申込書とは別の書面などで求めます。
では、保証会社の申込みで、信用情報の機関の名前が入った同意の書面が出てきたら？
その会社は信用情報を見る可能性がある、と分かるわけです。

反対に、信用情報の機関に加盟していない保証会社もあります。
そういう会社が何を見るかは、その会社の基準しだいです。
ここは外から決めつけずに、物件を紹介してくれる不動産会社に聞いてみましょう。

債務整理の記録が残る期間は、機関ごとに違う

債務整理をすると、その記録が信用情報に残ることがあります。
ただ、残る期間の案内は、機関ごとに違うんです。
表にすると、こうなります。

機関	契約や債務整理の記録	申込みの記録
JICC	債務整理などの記録（2019年10月1日以降の契約）は、契約が続いている間と、契約が終わってから5年以内	照会の日から6か月以内
CIC	クレジットの契約の記録は、契約期間中と、契約が終わってから5年間（CICのこの案内には、債務整理という項目はない）	照会の日から6か月間

どちらも、契約が終わったところから数える期間です。
そのため、「債務整理から何年で部屋が借りやすくなる」とは、ここでは書けません。
記録の中身も、保証会社が信用情報を見るかどうかも、人によって違うからなんです。

では、自分の記録はどうやって確かめるのか。
実は、本人が開示を申し込めば見られるんです。
CICなら、スマートフォンとマイナンバーカードでインターネットから申し込めて、開示の報告書をその場で確認できますよ。

試験の前に答案を見るのは、ふつうなら反則です。
でも信用情報は、審査の前に本人が中身を見てかまいません。
カンニングが公式に許されている試験なんて、ほかになかなかないですよね。

引っ越しの前に、確かめておきたい3つのこと

ここからは、手を動かす話です。
次の3つを、引っ越し先を決める前に確かめておくと、迷いがぐっと減りますよ。

1. 気になる物件が保証会社を使うかどうか、使うならどの会社か（不動産会社に聞けば分かります）
2. その保証会社が、信用情報を使うことへの同意を求めるかどうか
3. 自分の信用情報に、いま何が載っているか（本人の開示で見られます）

保証会社を選べる場面なら、国土交通省の登録制度も手がかりになります。
登録は任意ですが、登録している保証会社の一覧は国土交通省のサイトで公表されているんです。

公営住宅を考えている場合は、入居の条件と審査のしかたを、募集している自治体の案内で確かめてください。
条件は自治体ごとに決まっているので、ここで言い切ることはしません。

それから、物件選びでもう一つ見てほしいものがあります。
毎月の家賃です。

審査に通るかどうかより先に、その家賃を払い続けられるかどうか。
毎月の手残りがきちんと続く部屋を選んでおくほうが、あとで自分を助けてくれるんです。

手続きの種類によって何が変わるかは、手続きごとに頼める相談先の違いと合わせて見ておくと分かりやすいですよ。

いまの部屋と家賃のことは、相談のときに聞く

いま住んでいる部屋の契約がどうなるのかも、気になりますよね。
ここは、契約の中身や手続きの種類で答えが変わります。
なので、相談のときに聞いておくのがいちばん確かですよ。

任意整理は、裁判所などを使わずに、借入先と話し合って支払額や支払方法を決める手続きです。
法テラスは、そう説明しています。
どの借入先を話合いに入れるかで、家賃まわりの答えも変わってくるんです。

相談の前に、手元にそろえておくものは三つです。
どれも、すぐ用意できるものばかりですよ。

1. 借入先ごとの残高と、毎月の返済額の一覧
2. いまの部屋の契約書と、保証会社との契約書（あれば）
3. 家賃の払い方（口座振替か、クレジットカード払いか）

聞くことは、5つに絞りました。
そのまま書き写して、相談のときに使ってくださいね。

相談先を決めるときは、140万円の線も知っておきましょう。
司法書士に相談できるかどうかは、相談先が法務大臣の認定を受けているかで決まるんです。

加えて、借入先1社あたりの元金が140万円以下かどうかも関係します。
1社でも140万円を超えていたら、その1社は弁護士に相談することになります。

見るのは元金で、利息や遅延損害金は含めません。
なお、闇金の取り立てや生活保護を受けている方の相談は、法テラスなど別の窓口が合っています。

法律の資格がないわたしが、この記事で書いたこと

わたしに法律の資格はなく、債務整理を自分で経験したこともありません。
ですから、次に借りる部屋の審査がどうなるかまでは書けないんです。
そこは正直に言っておきます。

書いたのは、信用情報の機関や国土交通省と法テラスが公表している案内と、そこから分かる確かめ方です。
運営者の経歴は、運営者のプロフィールと経歴のページで確かめられます。

今日できる一歩は、借入の一覧と家賃の払い方を紙に書き出して、上の5点を相談先に送ることです。
答えがそろってから引っ越し先を決めても、遅くはありませんよ。

相談先で迷っているなら、手続きの違いと相談先の選び方を比べるページが役に立ちますよ。

信用情報の登録期間や開示の方法は、変わることがあります。
申し込む前に、各機関の公式サイトで最新の案内をご確認ください。