事業をやっていると、数週間だけお金が足りなくなる瞬間があります。
売上は立っているのに、現金だけが間に合わない。
そういう時期です。
例えば、来月末に取引先から入金があるのに、今月の給与のほうが先に来てしまう。
あるいは、補助金が決まったのに、入金の要件になる先行投資の資金が今は無い。
こういう「入金までのつなぎ」の場面です。
こういうときは、たいてい時間がありません。
早く資金を用意できるかどうかが最優先になります。
今このページを読んでいる方の中には、明日にでも入金してほしい、という方もいるはずです。
その場合、通常の銀行融資は審査に日数がかかるため、間に合わないことが多いでしょう。
すでに大きな借入があったり、リスケ中だったりすると、通りにくいケースも目立ちます。
そのときは、多少の利息を払ってでも、早く調達できる方法を選んだほうが結果的に楽です。
ここでは、つなぎ融資でよく使う方法を、担保の有無で4種類に分けて紹介します。
自分の状況に近いものから読んでみてください。
担保がある場合
不動産や売掛債権を持っている場合、無担保より利息を低く抑えられることがあります。
先に検討する価値があるでしょう。
不動産担保ローン
不動産の担保物件があるなら、それを担保にすると金利は安く済みやすくなります。
ただし、抵当権の登記費用や司法書士への報酬が別途かかります。
金利が下がる分と、この諸費用は、セットで見てください。
私が借りるときに先に見るのは、それで月々の現金が回るかどうかです。
金利の高い低いは、そのあとに考えます。
ファクタリング
まだ回収していない売掛債権があるなら、その債権を売って資金化する方法もあります。
売却できる債権には条件がありますが、満たせば負債を増やさずに調達できるのが強みです。
債権の譲渡登記が必要になることが多く、こちらも費用がかかります。
手数料の水準と、増えるコストを見比べて選ぶとよいでしょう。
ビジネクストのように、ビジネスローンとファクタリングを両方扱う会社もあります。
条件は時期で変わるため、最新の内容は公式サイトで確かめてから申し込んでください。
担保がない場合
不動産や売掛債権が手元にない場合は、それら無しで調達する方法を考えます。
ビジネスローン
担保が無い場合、最も手っ取り早いのが、いわゆる狭義のビジネスローンです。
担保不要・保証人不要の分、金利はやや高めですが、対応の速さが強みといえます。
代表的なタイプは、次の2つです。
証書貸付型のビジネスローン
一件ごとに契約を結び、一括で貸付を受けたあと、毎月返済していくタイプです。
ローンと聞いてイメージしやすいのは、こちらの形でしょう。
カードローン型のビジネスローン
あらかじめ信用枠を決めておき、その枠内で借入と返済を自由に繰り返せる仕組みです。
上限額は低めになりがちですが、コンビニATMなどで機動的に借りられるのが魅力です。
私の考え方は単純で、必要になってから探すより、借りられるうちに枠を作っておくほうが安全だと見ています。
ビジネスクレジットカードのキャッシング機能
すでにビジネスカードを持っているなら、キャッシング機能の有無を確かめてみてください。
付いていれば、カードローンと同じ感覚で使えます。
小さな金額なら、これだけで切り抜けられることもあるでしょう。
これから法人カードを作るなら、キャッシング機能付きをお守りに選ぶ考え方もあります。
法人カードの代表例としては、オリコ EX GOLD for BIZ が知られています。
セゾンプラチナ・ビジネス・アメックスも、よく名前が挙がる1枚です。
年会費や特典、キャッシング枠は改定されることがあるので、公式サイトで最新条件を確かめてください。
私自身、小さな会社をやっていたことがあります。
そのころから変わらないのは、月々の現金が続くかどうかを先に見るという考え方です。
体力のある会社なら多少の波も飲めますが、小さい会社はまず月々の安全が先です。
つなぎ融資は切羽詰まってから探すより、余裕のあるうちに候補を絞っておくほうがいい、と私は思っています。
担保の有無以外の選択肢も比べたい方へ
資金繰りの整え方には、他にもいくつか考え方があります。
お金のハナシの記事まとめでは、借りる・増やす・整えるという切り口で他の選択肢も並べていますので、あわせてご覧ください。
この記事の内容は2026年9月23日に確認しています。
制度や条件は変わることがあります。
申し込む前に、公式サイトで最新の表示をご確認ください。
