ローン中の車は、個人再生で引き上げられることがある
個人再生を考え始めると、車のことが頭に浮かびます。
通勤にも買い物にも使う車を、手放したくない。
そう思うのは自然なことです。
結論から言うと、ローンが残っている車は引き上げられる場合があります。
ただし、当てはまるかどうかは、手元の書類でおおよそ確かめられます。
車検証という字面だけで肩がこわばる私ですが、見る場所は1か所だけです。
どこへ相談するかを先に決めたい方は、債務整理で最初に相談する先の選び方もあわせて開いておいてください。
戻ってきてから、この先を読んでも間に合います。
引き上げの鍵は、車検証の所有者欄にある
車検証には、所有者と使用者の欄があります。
ローンで買った車は、所有者欄にローン会社やディーラーの名前が入っていることが多いのです。
これを所有権留保といいます。
所有権留保とは、ローンを払い終えるまで、車の持ち主をローン会社にしておく約束のことです。
乗っているのは自分でも、法律上の持ち主は別にいる形になります。
所有者欄に自分の名前があれば、所有権留保は付いていません。
その場合は、多くの解説で、車を手放さなくてよいと説明されているようです。
ただし、車に価値があるときは、返済額に影響することがあります。
所有権留保の車は、個人再生の手続きの外で扱われる
個人再生では、借金の多くが減額の対象になります。
ところが、所有権留保の付いた車は、その流れに乗りません。
ローン会社は、この車について別除権という権利を持つとされているのです。
別除権とは、再生手続きとは別に、担保の車から回収できる権利のことです。
そのため、ローンの支払いが止まると、ローン会社が車を引き上げる可能性が出てきます。
引き上げの連絡が来てから慌てても、間に合わない場合があるのです。
だから、申立ての前に、車の扱いを先に決めておきましょう。
ローン中の車を残す方法は、大きく2つ
別除権協定でローンを払い続ける
1つ目は、別除権協定を結ぶ方法です。
ローン会社と個別に話し合い、「これまでどおり払うので、引き上げないでほしい」と合意します。
協定は、ローン会社が応じてくれて初めて成り立ちます。
応じるかどうかは会社によって違い、結べるとは限りません。
ローンの残りが少なく、車の価値と近いほど、話が進みやすいとされています。
第三者にローンを一括で払ってもらう
2つ目は、親族などにローンの残りを一括で払ってもらう方法です。
ローンが完済されれば、所有権留保はなくなります。
そのあとは、車をそのまま使い続けられる形です。
この方法は、払ってくれる人がいて、初めて選べます。
特定の債権者だけに払う扱いにならないか、手続きの進め方には注意が要るのです。
進める前に、自分の借入額に合う相談先を確認するところから始めてください。
名義がローン会社でなければ、引き上げは認められないとされる
多くの解説では、こんな説明も見られます。
契約書では所有権留保になっていても、登録名義がローン会社でなければ別除権は認められない。
そういう説明です。
車検証の所有者欄が、ここでも決め手になります。
ただし、判断は個別の事情で変わります。
自分だけで結論を出さないでください。
書類を持って相談するときの材料と考えるのが安全です。
やってはいけないのは、直前の名義変更
車を守りたくて、申立ての直前に名義を家族へ移す方もいます。
これは、財産を隠したと見られる危険があるのです。
財産隠しと判断されると、個人再生が認められない例もあります。
もう1つ、覚えておきたいのが「清算価値の保障」という考え方です。
自己破産をしたと仮定した場合に債権者へ配られる額は、個人再生でも最低限返す必要があります。
ローンの残っていない車に値打ちがあれば、その分が返済額に響きます。
手元で確かめるなら、この順番が進めやすい
準備は、次の3つです。
どれも、専門家に会う前に自分でできます。
1つ目は、車検証の所有者欄を見ることです。
ローン会社の名前があるか、自分の名前かが分かります。
2つ目は、ローンの契約書と返済予定表を探すことです。
残りの金額と、完済の予定日が分かります。
3つ目は、その車が仕事や通院に欠かせないかを書き出すことです。
どうしても要る車なのか、手放せる車なのかで、選び方が変わります。
全部そろってから動く必要はありません。
嫌なら戻ればいいので、まず1つ見てみる。
それだけでも、状況はかなり具体的になるはずです。
自分の場合にどうなるかは、相談先で確かめられる
ここまでは、共通する全体像でした。
実際に車を残せるかどうかは、車検証の記載と、ローン会社の対応しだいです。
個人再生の申立ての進め方や費用は、相談先ごとに異なります。
誰に何を相談するかは、借金の額しだいです。
車を残せるかどうかは、車検証の所有者欄を見れば見当がつきます。
個人再生を含む債務整理の相談先の分け方を、次に読んでみてください。
この記事を書いた人
しばお
かつて人材紹介の会社を経営していて、家族の保険や資産、決済の使い分けにも自分で手を動かしてきました。
運営者の経歴は運営者プロフィールのページで確認できます。
今回は、個人再生での車の扱いについて、法律事務所が公開している解説を見比べながら書きました。
情報の最終確認日は2026年9月26日時点です。
条件の当てはまりや手続きの進め方は、個々の事情や裁判所によって異なります。
実際に進めるときは、最新の内容を相談先や申立て先の裁判所で確認してください。
