保険に入りすぎかどうかの見分け方｜家計の表を一枚作って4点を確かめる

家計簿アプリの固定費の欄を見ていて、保険の行が思っていたより多かった。
うち、入りすぎてないか。
金額を見て不安になる順番が、そもそも逆です。

入りすぎかどうかは、金額の大小では判定できません。
判定できるのは「同じものに二重にかかっていないか」と「もう終わった目的に払い続けていないか」の2点です。
読み終わったときに、手元の契約を並べる表の形が決まっている状態にします。

表ができたあと、相談窓口を使うかどうかを考える人もいます。点検表を作り保険の相談窓口を選ぶ視点は、記事の最後で紹介します。

「収入の何％まで」では判定できない理由

この話でよく出てくるのが、収入に対する割合の目安です。
ただ、この数字は判定の役に立ちません。
家族構成も、住まいが持ち家か賃貸か、勤務先にどんな制度があるかで、必要な保障はまるで変わるからです。
同じ割合でも、足りている家と足りていない家が両方あります。

だから見るのは割合ではなく、中身の重なりです。
重なりは、割合と違って事実として確認できます。

見分けるための4つのチェック

チェック1｜同じリスクに、二重にかかっていないか

いちばん多いのがこれです。
よくある重なりを挙げます。

• 住宅ローンの団体信用生命保険と、個人で契約している生命保険。団体信用生命保険に入っていれば、亡くなったときにローンの残債は消えます。それとは別に、残債と同じくらいの保障を持っていると、同じところに二重にかかっています
• 勤務先の団体保険と、個人契約。就業規則や福利厚生の案内に、弔慰金や団体保険が書かれていることがあります。存在を忘れているケースが多い部分です
• 公的な給付と重なる部分。医療費にはひと月の自己負担に上限をかける高額療養費制度があり、働けない間には健康保険の傷病手当金があります。これらを数えないまま用意すると、重なります
• 同じ内容が複数の契約に付いている。本体の保障と、別契約に付いているものが同じ内容になっていることがあります

チェック2｜もう終わった目的に、払い続けていないか

保障には、目的が終わる日があるものがあります。

• 子どもが独立した
• 住宅ローンを完済した
• 車を手放した
• 転職して、勤務先の制度が変わった

このどれかがあったのに契約を触っていないなら、そこは点検の対象です。
悪いことをしているわけではなく、入ったときには正しかったものが、条件の変化で合わなくなっただけです。

チェック3｜毎月いくら出ているか、合計を言えるか

意外とここで止まります。
契約が複数あって、引き落とし日も口座もばらばらだと、合計を把握していないことがあります。
合計が言えない状態では、多いか少ないかの判断そのものができません。
まず合計を出す。
それだけで、判断の材料が1つ増えます。

チェック4｜その契約が「何のため」か、一言で言えるか

1つずつ、「これは何のため？」と口に出してみてください。
一言で言えるものは、いま必要かどうかの判断ができます。
言えないものは、内容を思い出せていないということなので、契約内容のお知らせを取り出すところから始めます。

言えないこと自体は普通です。
加入から何年も経てば、たいてい忘れます。

4つのチェックは、契約を点検するときだけでなく、相談窓口を選ぶときにも使える視点です。連絡頻度から保険相談窓口を選ぶときの軸にまとめました。

手順（表を1枚作るだけです）

1. 契約している証券や、契約内容のお知らせを全部集める。紙でもマイページでも構いません。ここが唯一、少し面倒な工程です
2. 表を作る。列は「毎月いくら」「何のため」「いつまで続くか」「誰が対象か」の4つ
3. 公的な給付や勤務先の制度と重なる行に、印をつける。チェック1の一覧を横に並べて見ていきます
4. 目的がすでに終わっている行に、別の印をつける。チェック2です
5. 合計額を出して、家計の固定費の欄に書く。これで、他の固定費と同じ土俵で比べられるようになります

この表は、作るだけなら何も失いません。
並べてみて「特に重なっていなかった」という結論になることも普通にあります。
戻せる作業なので、まず一回やってみるのが早いです。
古い契約は、その時代の前提で組まれていることが多いので、一度見ておくと納得のしかたが変わります。

印をつけたあと、どうするか

印がついた行があっても、そこで即断しないでください。
減らすかどうかを決める前に、もう一方の側、つまり「そもそも足りているのか」を出す必要があります。
重なりを消したら足りなくなった、では意味がないからです。

足りているかどうかの出し方は、出ていくお金から入ってくるお金を引く、という引き算です。
この記事の表と、その引き算の紙は、左右で対になっています。
引き算の結果、窓口に相談するかどうかを考えるなら、引き算の結果から保険相談窓口の選び方へ進むと迷いにくいです。

この点検が向かない場面

• いま治療中で、契約内容を変えることを検討している。健康状態によって選べるものが変わるので、順番が違います
• 契約したばかり。条件が変わっていないので、点検して出てくるものが少ないです
• 家計全体で、保険以外の固定費のほうが大きい。効き目の大きいところから手をつけたほうが早いです

それと、この記事は「保険を減らしましょう」という趣旨ではありません。
私は、重なっているところを見つけるのと、必要なものを減らすのは別の作業だと思っています。
表を作った結果、足すほうに動く人もいます。

私の場合

私は住宅を買ったときに団体信用生命保険に入っているので、それとは別に生命保険には入っていません。
自動車保険はネットで契約できる安いものにしています。
掛け捨て以外の、毎月払い続ける形の保険には入っていません。

これは私の選択の説明であって、勧めているわけではありません。
私の場合は、チェック1の1つめ（団体信用生命保険との重なり）がそのまま結論になったというだけです。
同じ表を書いても、条件が違えば別の答えが出ます。

……と書いておいて何ですが、私も自動車保険を乗り換えるまでに、たしか2年くらい「面倒だな」と思いながら放置していました。
実際にやってみると1時間もかかりませんでした。
だいたい、面倒そうに見える作業のほうが、やってみると短いです。

他の固定費も並べて見たい人へ

保険の行だけを見るより、固定費をまとめて並べたほうが、判断は早くなります。
入口をまとめてあるので、家計の固定費を見直す入口をまとめて見ると、手をつける順番が決めやすくなります。

この記事を書いている人

私は保険の募集人でも、ファイナンシャルプランナーでもありません。
この記事に書いたのは、手元の契約を並べる表の作り方だけです。
個別の契約の内容や、解約したときの扱いは契約ごとに異なりますので、詳しい内容は保険会社または募集人にご確認ください。
本文で触れた公的な制度は、厚生労働省および全国健康保険協会の公表資料で2026年8月4日に確認しています。
制度は改正で動くため、判断の前には公式の記載で確かめてください。

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